Tilisiirto pankkien välillä – kesto, ajat ja rajat | Opas

Monesti sitä toivoo, että raha siirtyisi tililtä toiselle silmänräpäyksessä – mutta todellisuus on monimutkaisempi. Suomessa tilisiirron kesto pankkien välillä voi vaihdella muutamasta sekunnista useampaan päivään riippuen siitä, milloin ja miten siirron tekee. Tässä kattavassa oppaassa käymme läpi eri pankkien kellonajat, siirtorajat ja sen, mitä tuleva reaaliaikamaksujärjestelmä tarkoittaa sinulle.

Tavallinen tilisiirto (pankkipäivä): 1 pankkipäivä · Pikasiirto (reaaliaikainen): 10 sekuntia · Viikonloppusiirto: Ei käsittelyä ennen maanantaita · SEPA-siirto: Enintään 1 pankkipäivä · Reaaliaikamaksun tuleva pakollisuus EU:ssa: 2025 (arvio)

Kauanko tilisiirto kestää pankkien välillä?

Vastaus riippuu siitä, käytätkö tavallista tilisiirtoa vai pikasiirtoa. Tavallinen SEPA-tilisiirto maksajalta saajalle menee yhdessä pankkipäivässä, kertoo Finanssiala. Tämä edellyttää, että sekä maksupäivä että hyvityspäivä ovat pankkipäiviä – eli arkipäiviä.

Tässä ovat keskeisimmät luvut pähkinänkuoressa:

Mihin kellonaikaan rahat siirtyvät tilille?

Jokaisella pankilla on oma katkoaikansa, jonka jälkeen tehdyt siirrot käsitellään vasta seuraavana pankkipäivänä. Tässä vertailu suurimmista suomalaisista pankeista:

• S-Pankki: Tilisiirto S-Pankista toisen pankin tilille näkyy vastaanottajalla samana päivänä, jos se vahvistetaan arkipäivänä ennen klo 16.30 (S-Pankin asiakaspalvelu).
• Säästöpankki: Saaja saa varat pääsääntöisesti käyttöönsä saman pankkipäivän aikana, jos SEPA-tilisiirto on tehty klo 12.55 mennessä (Säästöpankki).
• OP: Hyväksytyt maksutoimeksiannot, jotka tehdään pankkipäivänä klo 14.00 mennessä, välitetään SEPA-alueen muihin pankkeihin saman päivän aikana (OP).
• Nordea: Rahat välittyvät saajille pääosin saman pankkipäivän aikana (Nordean ohjesivu).

Voiko tilisiirto näkyä vasta illalla?

Kyllä, se on mahdollista. S-Pankin asiakaspalvelun mukaan: “Tekemäsi tilisiirto voi näkyä vastaanottajan tilillä heti siirron tehtyäsi, mutta se voi tulla näkyville myös myöhemmin.” Tämä johtuu siitä, että pankkien järjestelmät käsittelevät siirtoja eri tahtiin. Yleisin skenaario: arkipäivänä ennen katkoaikaa tehty siirto näkyy samana päivänä, mutta se voi ilmaantua vasta illan tietojen päivittyessä.

Mitkä ovat pankkien rahansiirtojen kellonajat?

Alla yhteenveto suomalaisten pankkien katkoajoista tavallisille SEPA-tilisiirroille:

Johtopäätös: Katkoajat vaihtelevat pankeittain jopa 3,5 tunnilla. S-Pankin asiakas voi siirtää rahaa vielä klo 16.30 asti, kun Säästöpankin asiakkaan on oltava liikkeellä ennen puoli yhtä.

Paljonko voi siirtää tilisiirtona?

Onko tilisiirrolla ylärajaa?

Pankit asettavat päivittäisiä siirtorajoja, jotka vaihtelevat pankin ja asiakkaan sopimuksen mukaan. Tavallisesti verkkopankissa voi siirtää noin 10 000 – 50 000 euroa vuorokaudessa. Nordean asiakkaat voivat tarkistaa omat rajansa verkkopankista, ja OP:lla rajoja voi muuttaa asiakaspalvelun kautta.

Miten siirtosumma vaikuttaa käsittelyaikaan?

Suuremmat summat voivat vaatia lisävarmistuksen. Esimerkiksi yli 10 000 euron siirrot saattavat pysähtyä pankin turvatarkastukseen, mikä pidentää käsittelyaikaa muutamasta minuutista jopa vuorokauteen. SEPA-siirroilla ei kuitenkaan ole yleistä euromäärärajaa – rajoitukset tulevat pankkikohtaisista linjauksista.

The implication: Suunnittele siis isompien summien siirrot arkipäiville, jotta vältyt viivästyksiltä.

Miten siirtää rahaa toiselle tilille?

Voiko pankista siirtää rahaa toiselle tilille?

Kyllä, jokainen suomalainen pankki tarjoaa tilisiirtopalvelun toisen pankin tilille. Tarvitset saajan tilinumeron IBAN-muodossa (International Bank Account Number). Suomessa kaikki tilinumerot ovat 18-merkkisiä ja alkavat maatunnuksella FI.

Miten teen tilisiirron verkkopankissa?

Tilisiirto onnistuu muutamassa vaiheessa:

1. Kirjaudu verkkopankkiin tai mobiilisovellukseen
2. Valitse “Tilisiirto” tai “Siirrä rahaa”
3. Syötä saajan IBAN-tilinumero ja mahdollinen viitenumero
4. Vahvista siirto joko verkkopankkitunnuksilla tai mobiiliavaimella

Miten pikasiirto tehdään?

Pikasiirto edellyttää, että sekä oma pankkisi että vastaanottajan pankki tukevat SEPA-pikasiirtoa. Suomessa tukea tarjoavat Nordea, OP, S-Pankki, Danske Bank ja useimmat muut suuret pankit. Valitse verkkopankissa “Pikasiirto” tai “Välitön siirto” tavallisen tilisiirron sijaan. Nordean mukaan pikasiirrolla raha siirtyy vastaanottajalle alle 10 sekunnissa vuoden jokaisena päivänä.

”Pikamaksut maksetaan käytännössä 10 sekunnissa riippumatta kellonajasta.”

– OP:n ohjesivusto

The pattern: Sekä tavallinen siirto että pikasiirto ovat muutaman napin takana, mutta pikasiirron valinta tekee ison eron aikataulussa.

Milloin siirtämäni raha näkyy vastaanottajan tilillä?

Näkyykö raha heti tilisiirron jälkeen?

Tavallinen tilisiirto näkyy vastaanottajan tilillä joko samana tai seuraavana pankkipäivänä riippuen siitä, ehditkö katkoajan sisälle. Pikasiirto sen sijaan näkyy muutamassa sekunnissa – jopa viikonloppuyönä kello 03.00.

Miksi raha ei näy vielä?

Yleisimmät syyt viiveeseen: siirto on tehty katkoajan jälkeen, on viikonloppu tai pyhäpäivä, tai vastaanottajan pankki käsittelee siirtoa eri nopeudella. Säästöpankin mukaan, jos tilisiirto tehdään klo 12.55 jälkeen, saaja saa varat yleensä vasta seuraavana pankkipäivänä.

What this means: Käytännössä pikasiirto on ainoa tapa varmistaa välitön näkyvyys.

Miten tilisiirto toimii viikonloppuna?

Käsitelläänkö tilisiirtoja viikonloppuna?

Perinteisiä tilisiirtoja ei käsitellä viikonloppuisin eikä pyhäpäivinä. S-Pankin mukaan: “Klo 16.30 jälkeen sekä viikonloppuna tai pyhäpäivänä vahvistettu maksu näkyy vastaanottajalla seuraavana arkipäivänä.” Tämä tarkoittaa, että perjantai-iltana tehty siirto menee perille vasta maanantaina.

Voiko viikonloppuna tehdä pikasiirron?

Kyllä. Pikasiirto toimii ympäri vuorokauden ja vuoden jokaisena päivänä, kuten Nordea ja OP vahvistavat. Nordean pikasiirtosivulla sanotaan: “Pikasiirrolla raha siirtyy vastaanottajalle alle 10 sekunnissa ja vuoden jokaisena päivänä.” Reaaliaikamaksut tulevat muuttamaan tämän: EU:n asetus pakottaa kaikki pankit tarjoamaan reaaliaikamaksuja vuoteen 2025 mennessä, mikä tekee viikonloppurajoituksista historiaa.

”Ensi vuonna rahat siirtyvät kaverin pankkitilille 10 sekunnissa.”

– YLE Uutiset

The catch: Tavallinen siirto kannattaa tehdä hyvissä ajoin ennen viikonloppua, jos haluat välttää odotuksen.

Mikä on SEPA-tilisiirto?

Miten SEPA-tilisiirto eroaa kotimaisesta tilisiirrosta?

SEPA (Single Euro Payments Area) mahdollistaa euromääräiset siirrot koko Euroopassa samoin ehdoin kuin kotimaiset siirrot. Kotimainen tilisiirto on käytännössä SEPA-siirto, sillä Suomi on ollut SEPA-alueen jäsen vuodesta 2008. Eroa ei siis käytännössä ole – molemmat noudattavat samoja sääntöjä.

Kuinka kauan SEPA-siirto kestää?

Finanssiala kertoo: “Tilisiirto maksajalta saajalle menee yhdessä pankkipäivässä kaikkiin SEPA-alueen maihin.” Tässä selkeä ero tavallisen ja pikasiirron välillä:

”Lyhykäisyydessään uusi sääntö tarkoittaa, että rahojen on liikuttava eri pankkien ja euromaiden välillä kymmenessä sekunnissa kellonajasta tai sijainnista riippumatta.”

– Yle Uutiset

The implication: SEPA-siirto on käytännössä kotimainen siirto, mutta se toimii koko Euroopassa samoilla säännöillä.

Aiheeseen liittyvää: **Tilisiirto pankkien välillä – kesto, rajat ja kellonajat | Opas** · **S-Bonus – Mikä se on ja miten saat sen? 2025 kattava opas**

Pankkien välisissä tilisiirroissa aikataulut vaihtelevat, ja esimerkiksi Nordea rahansiirto ajat -oppaassa kerrotaan tarkemmin Nordean rahansiirtojen kellonajoista.

Usein kysytyt kysymykset

Sillä välin, kun odotamme reaaliaikamaksujen tuloa, on hyvä muistaa: pikasiirto on ainoa tapa ohittaa viikonloppu- ja katkoaikarajoitukset. Suomalaiselle pankkiasioijalle valinta on selvä: käytä pikasiirtoa kiireellisiin maksuihin, ja tavallinen tilisiirto toimii mainiosti arkipäivän rutiineihin.